银行触网应对竞争

　　2013年可以被称为互联网金融元年，以余额宝为代表的一系列互联网金融理财产品如雨后春笋般冒出来。然而，这仅仅是开始，由于互联网金融理财今年规模还很小，其与传统银行理财还没发生正面冲突。但是，2014年互联网金融理财有望呈现爆发式增长，凭借其便利的销售模式和较高的预期收益率，必将对传统银行理财构成威胁，后者也不得不寻求变革，留住客户。

　　事实上，2013年部分银行已经有所动作，各家银行正从手机银行、微信银行到4G自助银行，从网上支付拓展到O2O模式，开辟新的业务领域。如工行近期推出了基于4G网络的自助银行服务。

　　银行理财产品也不再局限于传统模式，更接近互联网理财的灵活度。如平安银行(11.53, 0.08, 0.70%)近日推出了一款“平安盈”产品，该款产品首期与南方基金合作，没有传统银行理财产品的起点，而且可以实现随时取现。而民生银行(7.67, 0.10,1.32%)也将推出一款电子银行卡，该卡将活期储蓄与货币收益挂钩，用户可以购买并获得一定的年化收益率。

　　稳健产品收益率不会太差

　　互联网金融理财产品除了灵活之外，收益率较高也是投资者津津乐道的话题，市场不乏预期年化收益率8%甚至10%的产品，这让平均年化收益率不到6%的银行传统理财产品相形见绌。尽管这些产品的发行机构坦诚，高收益率有一部分是机构自身补贴实现的，但是对于投资者来讲，不管谁补贴，只要最终能拿到实实在在的高收益，就是好产品。

　　投资者都知道，靠补贴来维持的高收益率不是长久之计，因此，投资者希望传统银行理财产品也在收益率上下点功夫。而银行稳健理财产品收益率与整个货币市场资金情况关系密切，2014年的货币市场资金是否还会像今年一样偏紧呢？中行近日发布的《研究报告》预计，未来几个月，市场再现今年6月份流动性异常波动的可能性不大。不过，中行专家提醒，2014年，我国金融体系的流动性总体依然趋紧。中投证券研究员何欣在近日发布的报告中也指出，央行的总量政策已经从此前的周期性调整，转变为结构调整，并很可能会在2014年内维持较高的货币市场利率水平。紧缩的货币政策在2013年还仅仅是影响以货币和债券为主的公开债权市场和影子银行的利率，但我们预计2014年将逐渐通过提升贷款利率而向实体经济传导。

　　在货币市场资金偏紧的背景下，2014年银行稳健理财产品的预期收益率水平预计也不会让人失望。

　　境外股市QDII仍有机会

　　很多投资者并不满足于银行稳健理财的收益率，通过QDII投资于海外也是不少投资者的选择。2013年如果投资了挂钩美国、日本等发达国家股市的QDII产品，那么多数能赚个盆满钵满，2014年海外市场是否还有机会？

　　2014年全球金融市场关注最多的事件应该是美联储逐步缩减QE(量化宽松)额度，自2014年1月开始。美联储购债规模将从原先每月850亿美元缩减至750亿美元。美联储的这一动作可能会对全球资本市场带来重要影响。

　　渣打银行[微博](中国)个人银行财富管理及国际银行部投资产品及策略总监郑毓栋近日表示：“虽然我们预期在未来12个月，新兴市场股市将有正数回报，但整体表现仍将落后于发达市场。”如此看来，投资于海外股市的QDII产品应该还是个不错的选择。

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